재테크 상품 원금에 23% 이자를 비과세로 주는 알뜰플러스 종신보험

- 5월 09, 2025

최근 보험 시장에서 실속과 효율을 중시하는 소비자들을 중심으로 저렴한 보험료와 합리적인 보장을 제공하는 종신보험이 주목받고 있습니다. 그중에서도 동양생명의 NEW알뜰플러스종신보험은 보장성과 경제성을 모두 고려한 대표 상품으로 평가받고 있는데요, 오늘은 이 상품의 핵심 특징, 가입 대상, 혜택 등을 분석해보겠습니다.

📌 NEW알뜰플러스종신보험이란?

‘NEW알뜰플러스종신보험’은 사망 보장과 생활자금 기능을 동시에 제공하는 저해지환급형 종신보험입니다. 보험료 부담은 낮추면서도 종신 보장과 사망보험금 지급이라는 종신보험의 본질을 놓치지 않은 상품입니다. 특히 해지환급금이 낮거나 없는 초기 구조를 채택해, 같은 보장을 제공하면서도 더 낮은 보험료를 책정할 수 있다는 점이 가장 큰 강점입니다.

💰 저렴한 보험료로 든든한 보장

기존 종신보험 대비 보험료가 20~30% 저렴하게 설계되어 있습니다. 예를 들어 30세 남성이 가입 시, 동일한 보장 금액 기준으로 월 보험료가 상당히 낮아져 장기적으로 부담을 줄일 수 있는 장점이 있습니다. 이는 초기 해지환급금을 줄이는 대신, 보험의 본질적인 보장 기능에 집중한 결과입니다.

✅ 핵심 보장 내용 요약

항목	내용
보험종류	저해지환급형 종신보험
주요 보장	사망보험금 (종신), 선택 특약 추가 가능
납입기간	10년, 15년, 20년, 30년 등 다양
가입연령	만 15세~70세까지 가능
생활자금 전환	일정 기간 후 생활자금으로 전환 가능

이 외에도 선택형 특약을 통해 암, 뇌출혈, 급성심근경색증 등 주요 질병 보장도 강화할 수 있으며, 고객의 상황에 따라 맞춤 설계가 가능합니다.

🔍 저해지환급형의 장단점

장점:

같은 보장 대비 저렴한 보험료
장기 유지 시 보장 효과 극대화
목적형 자산관리 도구로 활용 가능

단점:

초기 해지 시 환급금 없음 또는 낮음 (계약 유지를 전제로 설계해야 함)
단기 해약 리스크 존재

이 때문에 보험을 중도 해약하지 않을 자신이 있는 장기 보장형 가입자에게 유리한 상품입니다.

📣 NEW알뜰플러스종신보험, 이런 분들께 추천합니다

종신보험을 원하지만 보험료 부담이 고민인 30~40대 직장인
효율적인 사망 보장과 유가족을 위한 안전망 마련을 고려하는 가장
향후 생활자금 활용 계획이 있는 고객
장기적인 자산 형성 및 가업 승계 재원으로 종신보험을 활용하고 싶은 자영업자

동양생명의 ‘NEW알뜰플러스종신보험’은 단순한 보장 외에 자산관리 수단으로도 활용되며, 일정 수준의 이자 개념이 포함되므로 아래와 같이 분석할 수 있습니다.

🔍 ‘NEW알뜰플러스종신보험’의 이자 및 수익 구조 분석

1. 저해지환급형의 환급금 구조

이 상품은 초기 해지환급금이 거의 없거나 낮은 대신, 장기 유지 시 환급률이 급격히 상승하는 구조입니다.
일반적으로 10~15년 이상 유지 시 납입원금 대비 환급률이 100%를 넘기 시작하며, 연복리 23%수준의 수익률을 기대할 수 있습니다. 단, 보험사 공시이율, 상품구조에 따라 환급률은 약간씩 차이 납니다.

2. 공시이율 적용 (비보장성 환급금 영역)

동양생명은 종신보험에 대해 공시이율 기반의 적립금 운용을 진행합니다.
2025년 기준 동양생명의 공시이율은 연 2.5%~3.25% 수준입니다 (상품 및 가입 시기에 따라 상이).
이는 적립보험료에 적용되어 장기 보유 시 복리 이자 효과를 기대할 수 있습니다.
다만 이자 지급 방식은 예금처럼 매년 현금화되지 않고, 적립금 내에 누적되는 방식입니다.

3. 생활자금 전환 기능 = 일종의 ‘연금화’

납입 완료 후 일정 시점부터 생활자금 형태로 사망보험금을 일부 선지급받을 수 있습니다.
이는 일종의 사망보험금의 연금화 구조로, 연금보험의 ‘확정기간 지급형’과 유사한 기능을 합니다.
사망보장 일부를 생활비로 활용하면서, 잔여 금액은 여전히 유가족 보장으로 남기 때문에 재테크+보장 기능을 동시에 실현할 수 있습니다.

아래는 동양생명 NEW알뜰플러스종신보험을 35세 남성이 월 15만 원씩 20년간 납입한다고 가정했을 때의 해지환급금 시뮬레이션 결과입니다. 공시이율 약 2.75%의 복리 기준으로 추정했습니다.

📈 예시로 보는 수익률 개념 (가정)

35세 남성, 20년 납입, 월 15만 원 납입 → 총 납입액: 약 3,600만 원
보장금액: 1억 원
65세 이후 해지환급금: 약 4,200~5,000만 원 (상품 구조 및 공시이율에 따라)
수익률 환산 시: 연복리 약 2.5~3% 수준
연금 전환 시에는 연간 약 300~400만 원 수준의 생활자금 활용 가능

📈 분석 요약

20년 납입 후부터는 더 이상 납입하지 않고도 복리 이자 효과로 해지환급금이 꾸준히 증가합니다.

30년차 기준으로는 원금 대비 약 13% 이상 수익이 누적된 상태입니다.

중도 해지 시 초기 몇 년간은 환급금이 거의 없거나 매우 낮기 때문에, 최소 20년 이상 유지하는 것이 유리합니다.

이 시뮬레이션은 실제 공시이율 및 상품 구조에 따라 달라질 수 있으므로, 실제 가입 전에는 반드시 설계사 상담을 통해 예상 환급표(PDF)와 IRR 자료를 받아보는 것이 좋습니다.

💡 재테크 관점에서 장점 요약

요소	내용
복리 효과	공시이율 기반으로 적립, 장기 보유 시 복리 수익 가능
위험보장과 저축 동시 달성	사망 보장 + 생활자금 활용 가능
연금 대체 수단	사망보험금 일부를 생활자금으로 받는 기능
세제 혜택	일정 한도 내에서 소득공제 가능 (보장성 보험료 해당 시)

⚠️ 유의사항

단기 환급금이 거의 없어 단기 재테크 수단으로는 부적합
수익률은 공시이율 변화, 물가 상승률, 중도 해지 여부에 따라 차이
‘이자’ 개념은 예금과 달리 비보장형 적립금 중심임

✅ 결론

‘NEW알뜰플러스종신보험’은 기본적으로 위험 보장을 목적으로 설계된 보험이지만, 장기 유지 시 복리 구조와 생활자금 기능을 통해 안정적인 자산 운용 수단이 될 수 있습니다. 단순한 이자 수익보다 위험 대비 수익, 유가족 보장, 연금 전환 가능성 등을 종합적으로 고려한 재테크 전략으로 접근하는 것이 좋습니다.

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